一段時間以來，一些銀行服務中小企業積極性不高等現象被社會各界廣泛詬病。不少中小企業認為從銀行獲得貸款“比較麻煩”“等待時間長”“手續費偏貴”，銀行方面則反映一些中小企業經營和資產狀況不佳，信用不高，對這些企業確實是“不愿貸”和“不敢貸”。為此，經濟日報記者對部分銀行和中小企業進行了采訪調查。
“不愿貸”在于成本高
一段時期以來，銀行收縮信貸往往傾向于首先壓縮中小企業的貸款，大型商業銀行在一些地方的分支機構表現尤為明顯。“做中小企業的客戶成本太高。”一家大型商業銀行地方分行的業務經理告訴記者，“從實際情況來看，做中小企業的貸款業務，對一些地方的支行來說，業務能力和人員配備也跟不上，在一些經濟發達地區，一個鎮上就有上萬家小微企業，銀行做不到匹配相應數量的業務人員。”
中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認為，除了人力不夠之外，銀行在對接中小微企業的融資需求過程中，還存在信息不對稱的問題。“為了控制不良率，我們曾經在一段時間內嚴格控制對中小企業的放貸。”一位股份制商業銀行風控部門的業務人員說，“主要是因為對這些中小企業的具體情況不清楚，要一家一家摸準情況，比如查企業的用水用電情況，是否按時納稅等情況，調查成本很高。”
大型銀行是否應該服務小企業？有觀點認為，從資源配置的合理性角度來說，大型銀行應該更多地服務大企業，因為這些企業資金需求量大，信用等級相對更高，需要的金融服務也更為復雜。服務中小企業的主體應該是中小型銀行，因為從需求端來說，中小企業對資金的需求沒有那么多，但由于信息不對稱等，風險較為分散，也更適合中小型銀行。也有相反觀點，光大銀行廣州分行普惠金融部總經理王會超告訴記者：“今天的中小企業可能就是未來的大型企業，銀行應該把眼光放長遠。扶持小微企業發展是銀行需要履行的社會責任。現在通過大數據等金融科技手段的不斷創新，銀行在提高效率的同時，完全能夠一定程度上降低放貸的成本。”
“不敢貸”在于風險大
中小企業缺少抵押物和擔保，也是不少銀行在面對中小企業的融資需求時“不敢貸”的原因。“越是急著要貸款，我們越是不敢給他放款。”某銀行地方支行的業務經理在接受記者采訪時說，越是著急借錢的企業，往往風險也越高。
在這種情況下，銀行都會要求企業提供抵押物或者由其他企業、機構擔保。
國務院發展研究中心去年發布的《小微企業融資發展報告》顯示，小微企業由于固定資產規模小、資產結構中可抵押物比例小、抗風險能力弱、自身信用不足等特點，限制了獲得貸款的規模。金融機構為了防范風險，往往將有實物形式的抵押財產、擔保品作為發放貸款的必要條件。調查顯示，82.5%的小微企業沒有自己的廠房，在目前有貸款的企業中，僅9.8%的小微企業使用過廠房抵押，6.9%的小微企業使用過機器設備抵押。
有的企業反映，擔保相關業務費用也是一筆不小的開支，“企業本身就缺錢才想著去融資，但為了借到錢可能還得先交費”。
記者調查發現，目前各地都有給中小企業貸款提供擔保服務的機構，甚至還有再擔保服務機構和相關機制，但其發揮的作用還有進一步挖掘的空間。以北京再擔保公司為例，成立10年來，其支持的企業中，小微企業占比接近80%，累計為逾10萬戶次中小微企業提供了3600億元再擔保支持；為近20家擔保公司500多筆代償項目提供了6億多元的補償，分散了擔保機構風險。但從總量上來說，10年3600億元的再擔保額并不算多，從全國的情況來看，中小企業再擔保業務也還有更大的發展空間。
銀行為了控制信貸風險要求中小企業提供擔保，然而“時間長、手續多、費用高……”，這些對銀行擔保貸款業務的“吐槽”，也讓許多中小企業對銀行貸款“望而卻步”。
銀行要提供有效供給
長期以來，以商業銀行為主的金融機構在服務中小企業信貸方面發揮了主力作用。銀行業監管機構近年來也不斷出臺各項監管措施，推動相關金融業務的發展。央行發布的今年第三季度數據顯示，信貸支持小微企業力度持續增強，利率穩步下降。9月末，全國普惠口徑小微貸款余額7.73萬億元，同比增長18.1%，增速比上年末高8.3個百分點；前三季度增加9595億元，增量相當于上年全年水平的1.6倍。
按照監管要求，目前對小微企業的融資秉持“保本微利”的原則，據了解，一些地方金融監管部門從三季度開始，按季度對金融機構小微金融服務“量”“價”開展監測、考核和通報，對于成效不明顯的銀行，將采取“約談、督查”等措施督促改進。
業內專家認為，要破解銀行不愿貸、不敢貸問題，除了加強監管之外，還需要進一步健全激勵機制，調動銀行對中小企業放貸的積極性。如在控制整體風險的前提下，對中小企業貸款單獨考核，激勵銀行對中小企業增加放貸并增加對不良率的包容度，進一步健全相關激勵機制，讓銀行在給中小企業貸款的時候更加“放得開手腳”。
金融科技發展也為銀行服務中小企業創造了更多有利條件，在大數據、云計算等技術的助力之下，銀行可以為中小微企業提供更多的有效供給。
中國建設銀行董事長田國立認為，目前新興金融科技為銀行服務小微企業客戶提供了新的風控技術和條件。如運用大數據分析可以破解信息不對稱難題，通過打通全行不同渠道、不同部門數據壁壘，實現對小微企業和企業主信息的系統整合，同時廣泛聯通稅務、工商等外部公共信息，精準分析小微企業生產經營和信用狀況，為小微企業融資有效增信。銀行通過金融科技手段建立的智能風控系統，也能夠提高持續服務小微企業的能力，降低貸款的不良率。
（經濟日報·中國經濟網記者 陸 敏）
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